Pubblicato il 09/07/2025

Rivoluzione web Banking | Il trasferimento istantaneo e la PSD2 al cuore del cambiamento

Il sistema bancario europeo sta attraversando un periodo di trasformazione senza precedenti, caratterizzato da importanti sviluppi sia a livello regolamentare che operativo. L'adozione della direttiva PSD2⁽¹⁾ e l'aumento del trasferimento istantaneo ridefiniscono le regole del gioco nel settore dei pagamenti. Per i venditori online, questi cambiamenti implicano sia uno sforzo di adattamento che opportunità di sviluppo. La modernizzazione delle infrastrutture bancarie e la nascita di nuovi servizi di pagamento stanno aprendo la strada a innovazioni che promettono di trasformare le transazioni online.

La PSD2 | Un quadro regolamentare che rivoluziona i pagamenti 

Fin dalla sua entrata in vigore il 13 gennaio 2018, la PSD2 (Direttiva sui servizi di pagamento 2) ha trasformato radicalmente il panorama dei pagamenti in Europa. Questa normativa europea apporta grandi cambiamenti in quattro settori chiave.

Priorità all'autenticazione forte dei clienti: la PSD2⁽¹⁾ impone una doppia verifica per ogni transazione online. Concretamente, almeno due fattori tra qualcosa che conosci (per esempio unapassword), qualcosa che possiedi (per esempio un telefono) e biometria (impronta digitale o identificazione facciale) devono essere convalidati. Questa misura mira a ridurre al minimo i rischi di frode in un contesto in cui i pagamenti istantanei si sviluppano.
L'innovazione attraverso l'apertura a terze parti: la direttiva consente ora ai nuovi attori non bancari di accedere ai conti bancari tramite API⁽²⁾ sicure,previo consenso dei clienti. Questa evoluzione promuove lo sviluppo di servizi finanziari e stimola la concorrenza nel settore.
Maggiore sicurezza delle transazioni, grazie a protocolli rigorosi: gli istituti bancari devono aggiornare i loro sistemi per garantire scambi sicuri di dati, un aspetto particolarmente cruciale per i bonifici istantanei che richiedono una rigorosa verifica degli IBAN.
La regolamentazione delle spese, in particolare per i pagamenti transfrontalieri nell'Unione europea: l'Autorità di vigilanza (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, ACPR) assicura un'armonizzazione che beneficia sia i consumatori che i professionisti, con una maggiore trasparenza sui costi dei servizi di pagamento.

Questa rivoluzione regolamentare apre la strada a importanti innovazioni nel settore dei pagamenti, come dimostra la notevole crescita del bonifico istantaneo in Europa.

Lo sviluppo del bonifico istantaneo in Europa

Il bonifico istantaneo sta gradualmente diventando un'alternativa credibile al pagamento con carta bancaria in Europa. In Francia, anche se oggi rappresenta solo il 6%⁽³⁾ dei bonifici, questa soluzione di pagamento sta guadagnando terreno nel commercio elettronico. Lo dimostra l'adozione da parte di importanti insegne, come ad esempio Leroy Merlin. Tra il 2022 e il 2023, l'importo dei bonifici istantanei è quasi raddoppiato!

Possiamo anche parlare del recente arrivo di Wero, il primo wallet⁽⁴⁾ europeo lanciato nel settembre 2024. Sviluppato nell'ambito dell'European Payments Initiative (EPI), offre servizi di pagamento innovativi, come il trasferimento di fondi in 10 secondi tramite telefono o codice QR, e prevede di estendere le sue funzionalità ai pagamenti online e in negozio entro il 2025-2026, sostenuto da 16 grandi gruppi bancari europei.

L'Europa del Nord mostra la strada con un certo successo. In Svezia, la soluzione di pagamento elettronico Swish ha conquistato 8⁽⁷⁾ milioni di utenti su una popolazione di 10 milioni di abitanti! Una dimostrazione dell’adozione massiccia dei pagamenti digitali istantanei. Il Belgio non è da meno grazie a Payconiq, un sistema basato sui codici QR, che ha avuto uno sviluppo molto importante negli acquisti online e nei negozi.

Per i venditori, il bonifico istantaneo presenta molti vantaggi. In un contesto economico teso, offre un'alternativa alle commissioni legate ai mezzi di pagamento con carta. Una soluzione che risulta particolarmente interessante per i negozi fisici dove i margini sono più stretti rispetto al commercio online dei pure placer⁽⁵⁾.

Un altro importante vantaggio del bonifico istantaneo è l'assenza di un importo massimo⁽⁹⁾ (sebbene ogni banca possa impostare limiti inferiori per singola operazione o per il totale giornaliero). Si tratta quindi di una soluzione di pagamento efficace per le transazioni di grandi importi. Ciò consente ai commercianti di completare vendite che potrebbero essere limitate dagli importi massimi delle carte di credito tradizionali. Una bella opportunità per aumentare il proprio fatturato online o in negozio.

Di fronte a questa rivoluzione dei pagamenti che tocca sia gli aspetti tecnologici che regolamentari, le piattaforme bancarie online devono rivedere le loro basi. Anche il web banking⁽⁶⁾ deve reinventarsi.

Gli impatti sul web banking di domani

Il futuro del web banking⁽⁶⁾ ruota attorno a una grande trasformazione dei sistemi di pagamento. Di fronte all'aumento dei bonifici istantanei e delle nuove normative, le piattaforme bancarie online devono evolvere per adattarsi alle sfide di domani. La verifica degli utenti diventa un pilastro centrale: ogni persona fisica o giuridica che desidera effettuare un bonifico istantaneo dovrà essere oggetto di un'autenticazione rafforzata.

Per i venditori online, questi cambiamenti aprono nuove prospettive. L'integrazione di questi sistemi di pagamento permette di arricchire il servizio clienti con soluzioni più flessibili. Le possibilità di pagare a rate⁽⁸⁾ si espandono, offrendo ai consumatori più opzioni di finanziamento per liquidare i loro acquisti, garantendo al contempo ai commercianti una maggiore sicurezza nelle loro transazioni.

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